Kaum jemand möchte sich mit dem Gedanken beschäftigen, wie es wäre, berufsunfähig zu sein. Doch statistisch gesehen ist jeder fünfte Arbeitnehmer in Deutschland betroffen. Wer sich auf die staatliche Absicherung verlässt, kann in finanzielle Notlage geraten. Das heißt, wer seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, verliert oft die Grundlage seiner Existenz. Sie können ihren Lebensstandard nicht halten, womöglich das Haus nicht abbezahlen, die Altersvorsorge nicht weiter aufbauen, die Kinder nicht wie geplant unterstützen. Dies betrifft nicht nur körperlich Arbeitende Menschen, sondern auch viele kaufmännische Angestellte weil die Psyche nicht mehr mitmacht. Trotz dieser existenziellen Bedrohung hat nur etwa die Hälfte der Arbeitnehmer in Deutschland eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen.

Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen sind die Hauptursache, warum Menschen berufsunfähig werden. Darunter fallen z. Bsp. Depressionen, Belastungsstörungen, Ängste oder auch Neurosen. Die zweithäufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind mit knapp 21 Prozent Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates. Also z.Bsp. Bandscheibenvorfälle, Arthrose usw. Tumorerkrankungen wie Krebs sind die dritthäufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit. Die Ursache für eine BU durch Krebs und andere bösartige Geschwülste ist im Vergleich zum Vorjahr gestiegen und erreicht knapp 16 Prozent. Erkrankungen des Herzens und Unfälle bleiben auf dem Vorjahresniveau. Das geht aus dem aktuellen M&M Ratings zur Berufsunfähigkeit hervor, das vom Analysehaus MORGEN & MORGEN veröffentlicht wurde. In den letzten fünf Jahren sind Leistungsfälle im Schnitt um 20 Prozent gestiegen, von 34.000 auf 42.000 Fälle pro Jahr. „Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird zunehmend zu einem der wichtigsten Versicherungsprodukte für Verbraucher, Vermittler und Versicherer“, schreibt MORGEN & MORGEN. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Am Besten versichern Sie sich schon so früh wie möglich – denn je jünger Sie beginnen, desto geringer ist der Beitrag. Zudem ist die Zahl der Erkrankungen in jungen Jahren meistens niedriger, so dass die Gesundheitsfragen leichter zu durchlaufen sind.

Wir haben Ihnen einmal die wichtigsten Punkte die eine Berufsunfähigkeitsversicherung beinhalten sollte zusammengestellt:

Verzicht auf § 19 Abs. 3 und 4 Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer den Vertrag kündigen, wenn Sie schuldlos die Anzeigepflicht bezüglich der Gesundheitsfragen verletzt haben.

Keine abstrakte Verweisung

Der BU-Versicherer sollte in den Versi­cherungs­bedingungen auf die Klausel der abstrakten Verweisung verzichten. Sollte dies nicht der Fall sein kann der BU-Versicherer Sie im Leistungsfall auf einen anderen Beruf verweisen ohne Ihre bisherige Lebensstellung und Qualifikation zu berücksichtigen. Die abstrakte Verweisung ermöglicht somit dem Versicherer sehr leicht die Auszahlung der Leistungen zu verweigern, da Sie ja theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnten.

Keine Karenzzeit

Eine Karenzeit ist eine Wartezeit. Während dieser Wartezeit erhalten Sie vom BU-Versicherer keine Leistungen auch wenn eine Berufsunfähigkeit diagnostiziert wurde. Rückwirkende Leistungen

Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie durch neue Lebensumstände wie z.Bsp. eine Familiengründung, Gehaltserhöhung oder Hausbau Ihre Rentenleistung ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.

Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik ist eine garantierte Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall.

 Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum gibt an wie lange eine Berufsunfähigkeit mindestens andauern muss, damit Sie Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente haben. In der Regel wird die Berufsunfähigkeitsrente bei einer voraussichtlichen Berufsunfähigkeit von mindestens 6 Monaten gezahlt. Gibt Ihr Arzt also an, dass Sie dies erfüllen wird die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt.

Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten. Um die richtige Mindesthöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung festlegen zu können, muss man sich im Vorfeld erst einmal Gedanken darüber machen welche monatlichen Fixkosten (Miete, Verbindlichkeiten für Darlehenszahlungen, Lebenshaltungskosten uvm.) unbedingt gedeckt sein sollen.